6 stratégies pour éviter de payer une assurance prêt hypothécaire aux prêteurs

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L’assurance hypothécaire du prêteur peut être pénible, en particulier pour les acheteurs potentiels d’une première maison et ceux qui ont du mal à se lancer sur le marché.

Il est facile d’éviter l’assurance hypothécaire du prêteur si vous avez déjà de l’argent et des propriétés, mais pour ceux pour qui obtenir un dépôt en premier lieu est un obstacle énorme, c’est juste une autre montagne à gravir, et quelques milliers de dollars supplémentaires qui vous devez augmenter.

Entrer sur le marché immobilier est difficile, car épargner est difficile, et si vous n’avez pas de membre de la famille qui peut vous aider avec un dépôt ou une contribution amicale, l’IMT est un fardeau au-delà. Voici notre liste des moyens les plus réalistes d’éviter d’avoir à payer l’assurance hypothécaire du prêteur.

  • Satisfaire à l’exigence de dépôt de 20 %

Il va sans dire que la meilleure façon d’éviter de payer l’assurance prêt hypothécaire est d’avoir un ratio prêt/valeur inférieur à 80 %. Alors que beaucoup ont du mal à réunir suffisamment de dépôt pour accéder à l’échelle en premier lieu, si vous avez déjà une propriété qui peut être utilisée comme fonds propres, ou que vous pouvez de quelque manière que ce soit rassembler 20% du prix de la propriété pour un dépôt, alors cela est la voie évidente à prendre.

L’IMT est une dépense supplémentaire en plus du dépôt, alors demandez-vous si vous ne feriez pas mieux d’économiser plus longtemps pour l’éviter complètement, en enfonçant ainsi une plus grande partie de votre argent dans la propriété que vous allez acheter et donc posséder pour un long moment. Cela pourrait être une meilleure utilisation de votre argent à long terme que de payer une assurance sur votre propre prêt immobilier.

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  • Demander un programme de dépôt de prêt pour le premier logement

Si vous ne pouvez pas payer l’IMT, ou si vous voulez l’éviter, demandez au gouvernement de la payer pour vous. Non, vraiment : si vous êtes éligible au First Home Loan Deposit Scheme, alors c’est une option pour vous. Si vous, ou vous et votre partenaire, êtes tous deux citoyens australiens, vous pouvez acheter votre première propriété avec seulement 5 % d’acompte et zéro LMI, grâce au gouvernement fédéral.

Méfiez-vous cependant : les programmes gouvernementaux ne sont pas éternels et sont limités à seulement 10 000 places par an, alors assurez-vous d’être admissible et de le trier avant d’entrer dans le processus de demande de prêt.

  • Votre profession doit être considérée comme « à faible risque » pour les prêteurs

Le processus de prêt immobilier est quelque peu empilé en faveur des prêteurs – c’est leur argent, après tout – et vous devrez franchir quelques-uns de leurs cerceaux pour obtenir l’hypothèque que vous souhaitez. Malheureusement pour les Australiens indépendants, cela peut être un problème, car les grandes banques ont tendance à préférer ceux qui occupent des emplois «traditionnels». Cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas de prêts pour les Australiens indépendants, mais les options pour en obtenir un à un taux inférieur, et sans LMI, sont plus limitées.

La bonne nouvelle, c’est que si vous avez une profession à « faible risque », vous pourriez alors être en mesure d’obtenir un prêt plus facilement et d’être dispensé de l’IMT. La meilleure façon d’éviter de payer l’assurance prêt hypothécaire du prêteur est en grande partie de convaincre un prêteur qu’il n’en a pas besoin, donc avoir le genre de travail qu’il aime est certainement utile.

Vous êtes peut-être le genre de personne qui, selon la banque, a besoin d’IMT, mais vos parents le sont-ils ? Ce n’est pas une question idiote : la Banque de maman et papa pourrait être votre meilleur itinéraire sur l’échelle de propriété, soit via un prêt garant qui utilise la valeur nette intégrée dans votre maison familiale ou en prêtant de l’argent à un membre de la famille pour vous obtenir où vous devez être.

En fin de compte, il pourrait être plus judicieux d’un point de vue financier pour vous d’obtenir votre héritage maintenant et de l’investir dans une propriété qui accumulera de la valeur au fil du temps plutôt que de l’économiser pour l’absence de vos parents et la valeur relative de cet argent, face à la hausse de la propriété. les prix, c’est moins.

  • Trouvez un prêteur qui ne facture pas d’IMT

Tous les prêteurs ne sont pas créés égaux lorsqu’il s’agit d’IMT. Il existe des options pour éviter l’assurance hypothécaire du prêteur par le biais de banques et d’organismes non bancaires qui ne le demandent tout simplement pas.

86 400, la banque numérique, est l’une de ces options : ils vous proposeront un LVR à 85 %, aucune offre LMI qui réduit de 5 % le montant du dépôt que vous auriez autrement dû constituer, par exemple. C’est une remise assez importante. Ils sont également soutenus par la NAB, alors vous obtenez un prêt immobilier sérieux d’un joueur sérieux sans assurance hypothécaire du prêteur sur un acompte de 15%.

  • Obtenez un accord d’équité

Les acheteurs d’une première maison sont ceux qui sont accablés par l’IMT, mais ceux qui se trouvent sur l’échelle de la propriété peuvent les aider et les aider. Un accord de partage des capitaux propres permet à un propriétaire existant de financer une partie du prix de la maison, réduisant le montant requis pour l’acheter à condition que, plus tard, le FHB achète le partenaire en capital.

L’hypothèque est sur le prix de la propriété, moins le dépôt et l’apport de l’associé, réduisant ainsi le prix. Vous devez toujours rembourser le partenaire, mais cela pourrait être considérablement moins en termes d’intérêts – potentiellement nuls, si ce partenaire en capital est, disons, votre mère – ou simplement lorsque vous vendez la maison plus tard une fois qu’elle a accumulé de la valeur.

Si vous achetez une maison pour un million de dollars maintenant et que vous obtenez 20 % du prix d’un partenaire en capital, ces 200 000 $ pourraient ne pas sembler si gros si le prix est passé à 2 millions de dollars dans 10 ans. C’est pourquoi les EES peuvent être une bonne idée.

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